복리의 힘: 1억 만들기 시뮬레이션
아인슈타인이 발명(?)했다고 알려진 복리. 실제로 숫자로 보면 '후반부에 폭발한다'는 말의 뜻을 이해하게 됩니다.
월 50만 원, 연 7% 시나리오
한국은행 기준 예금금리는 3%대지만, 글로벌 지수(S&P500)의 장기 평균은 연 7~10%입니다. 보수적으로 연 7%를 가정하면:
| 경과 | 납입원금 | 총자산 | 이자수익 비중 |
|---|---|---|---|
| 3년 | 1,800만 원 | 약 2,000만 원 | 10% |
| 5년 | 3,000만 원 | 약 3,600만 원 | 17% |
| 8년 | 4,800만 원 | 약 6,200만 원 | 23% |
| 10년 | 6,000만 원 | 약 8,700만 원 | 24% |
| 12년 | 7,200만 원 | 약 1억 1,700만 원 | 28% |
| 15년 | 9,000만 원 | 약 1억 7,000만 원 | 32% |
| 20년 | 1.2억 원 | 약 3.1억 원 | 38% |
1억까지 11년, 그 다음 1억까지 5년, 그 다음 1억까지 3년. 복리의 곡선은 이렇게 가팔라집니다.
72의 법칙
자금이 2배가 되는 연수 ≈ 72 ÷ 연수익률(%). 계산기 없이 복리를 가늠하는 가장 빠른 공식입니다.
- 연 3% (예금): 24년
- 연 7% (지수투자): 약 10.3년
- 연 10% (고수익): 7.2년
금리 4%p 차이가 2배까지 14년이나 벌어줍니다. '조금이라도 높은 금리'를 찾는 노력이 복리의 시간축을 앞당깁니다.
5년 일찍 시작하면 무엇이 달라지나
월 50만 원·연 7%로 60세까지 붓는다고 가정하면:
| 시작 나이 | 납입 기간 | 납입 원금 | 60세 자산 |
|---|---|---|---|
| 30세 | 30년 | 1.8억 원 | 약 6.1억 원 |
| 35세 | 25년 | 1.5억 원 | 약 4.0억 원 |
| 40세 | 20년 | 1.2억 원 | 약 2.6억 원 |
30세와 35세, 납입 원금 차이는 3천만 원인데 최종 자산 차이는 2억 원입니다. 늦게 시작한 사람이 이를 따라잡으려면 월 저축액을 2배로 늘려도 부족합니다. 복리에서 가장 비싼 자산은 '남은 시간'입니다.
물가를 빼고 보는 실질 수익률
연 7%로 20년 뒤 1억이 되어도, 물가가 연 2.5% 올랐다면 오늘 화폐로 1억의 구매력은 약 6,100만 원입니다. 실질 수익률 ≈ 명목 수익률 − 물가상승률 (정확히는 (1.07÷1.025)−1 ≈ 4.4%).
그래서 노후 준비는 "명목 얼마"가 아니라 "물가+α로 불릴 자산인가"로 봐야 합니다. 예금 금리가 물가 아래인 기간이 길면, 안전한 저축이 오히려 구매력을 깎는 구조가 됩니다. 위험을 0으로 만드는 것이 아니라 감당 가능한 수준으로 배분하는 것이 복리를 실질적으로 지키는 길입니다.
복리를 깨는 3가지
- 중도 인출: 눈덩이는 한 번 녹으면 다시 커지는 데 시간이 걸립니다. 생활비 비상금은 별도 계좌로 분리하세요.
- 손실 회피 매도: 하락장 매도는 복리가 아니라 역복리(-30% 회복에 +43%)를 만듭니다.
- 수수료·과세 방치: 연 1% 수수료는 20년 뒤 최종자산을 약 18% 깎습니다. 세금은 ISA·연금저축으로 미루는 구조를 먼저 만드세요.
※ 연 7%는 과거 평균이지 미래 보장이 아닙니다. 시뮬레이션은 월말 적립·월복리 가정이며, 실제 수익률은 변동합니다.