원리금균등 vs 원금균등 상환 비교
대출 갈아타기 할 때 가장 먼저 묻는 질문 "어떤 상환 방식이 유리해요?" — 정답은 '현금흐름'이지만, 숫자를 보면 선택이 쉬워집니다.
두 방식의 계산 원리
- 원리금균등: 매달 같은 금액을 냅니다. 초기엔 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커집니다. 공식: PMT = P × r(1+r)ⁿ ÷ [(1+r)ⁿ − 1]
- 원금균등: 매달 같은 원금 + 남은 원금의 이자. 첫 달이 가장 비싸고 점점 줄어듭니다.
3억 · 연 4.5% · 3년 실제 비교
| 구분 | 원리금균등 | 원금균등 |
|---|---|---|
| 첫 달 상환액 | 892만 원 (고정) | 946만 원 |
| 마지막 달 상환액 | 892만 원 | 833만 원 |
| 총 이자 | 약 2,127만 원 | 약 2,081만 원 |
| 이자 차이 | — | 46만 원 적음 |
3년 단기에서는 총이자 차이가 2% 남짓에 불과합니다. 기간이 길수록 격차가 벌어집니다 — 10년이면 원금균등이 수백만 원 더 적습니다.
그래서 무엇을 고를까
| 상황 | 추천 | 이유 |
|---|---|---|
| 월 상환 여력 빠듯 | 원리금균등 | 초기 부담 낮음, DSR 한도 산정에도 유리 |
| 초기 여유 있고 총이자 최소화 | 원금균등 | 남은 원금이 빨리 줄어 이자 누적 감소 |
| 2~3년 내 중도상환·이사 계획 | 둘 다 큰 차이 없음 | 이자 차액이 중도상환수수료보다 작음 |
| 금리 인하 기대 | 변동 + 원리금균등 | 상환액이 줄어드는 체감 효과 |
기간이 길면 격차가 얼마나 벌어지나
3억 · 연 4.5%를 같은 조건으로 기간만 늘려 비교하면, "원금균등이 아끼는 이자"는 시간이 갈수록 커집니다.
| 기간 | 원리금균등 월 상환 | 원금균등 첫 달 | 총이자 차이 |
|---|---|---|---|
| 3년 | 892만 원 | 946만 원 | 약 46만 원 |
| 10년 | 311만 원 | 363만 원 | 약 500만 원 |
| 30년 | 152만 원 | 196만 원 | 약 4,400만 원 |
30년 주담대에서는 총이자 차이가 4천만 원을 넘습니다. 다만 원금균등은 첫 달 상환액이 44만 원 더 크고, 이 여력이 없으면 중도연체로 역전당합니다. "아끼는 이자"보다 "버틸 현금흐름"이 먼저라는 뜻입니다.
창구에서 계약 전 확인할 3가지
- 우대금리 조건: 급여이체·자동이체 등 조건을 채우지 못하면 advertised 금리가 아니라 기본금리가 적용됩니다. 0.5%p면 30년 총이자가 수백만 원 달라집니다.
- 금리 반영 주기: 변동금리는 코픽스(COFIX) 발표일인 매월 15일 전후로 조정됩니다. 내 대출의 '금리 변동일'을 계약서에 확인하세요.
- 중도상환수수료 요율: 보통 0.7~0.8%, 3년 이후 면제입니다. 3년 내 상환 계획이 있다면 초기엔 원리금균등+추후 대환이 유리할 수 있습니다.
※ DSR 규제 적용 대출은 연간 원리금 상환액이 소득의 일정 비율 이내여야 합니다. 원금균등은 첫 달 상환액이 커서 DSR 한도 산정에서 불리하게 작용할 수 있습니다.
함께 보는 변수: 거치기간
주담대에는 '거치' 옵션이 있습니다. 1년 거치(이자만 납부)는 초기 부담을 줄여주지만, 그 1년치 이자(3억·4.5%면 1,350만 원)는 고스란히 총이자에 추가됩니다. "거치 = 이자만 내니 싸다"는 착각의 정체입니다.
※ 위 수치는 월복리·원리금 월납 기준이며 은행 상품에 따라 일할계산·기타수수료로 달라질 수 있습니다.