중도상환수수료 아끼는 법

수수료는 왜 부과되나

은행은 대출 실행 시 자금을 조달하고 심사한 비용을 미래 이자에서 회수할 계획입니다. 약속보다 빨리 갚으면 그 회수 계획이 깨지므로, 일종의 위약금 성격으로 중도상환수수료를 받습니다.

• 요율: 통상 0.6~1.4% (고정금리 > 변동금리)
• 면제 시점: 대부분 3년 경과 (1년·2년 차는 잔여기간 비례 감면)
• 계산: 상환원금 × 요율 × (잔여기간 ÷ 전체기간)

숫자로 보는 갈아타기 타이밍

3억·연 5.0% 변동금리 주담대를 2년째에 연 3.8%로 대환하는 경우:

금리 차 1.2%p가 나면 2년 차에도 갈아탈 이유가 충분합니다. 반대로 금리 차 0.3%p 이하는 3년 경과 후 수수료 0원 시점을 노리는 것이 보통 유리합니다.

손익분기점 10초 계산법

대환·조기상환이 이득인지 판단하는 공식은 하나입니다.

• 수수료 150만 원, 연 이자 절감 360만 원 → 150 ÷ 30 = 5개월 (갈아타라)
• 수수료 120만 원, 연 이자 절감 90만 원 → 120 ÷ 7.5 = 16개월 (대출 잔여기간이 3년 이상이면 갈아타라, 1년 내 상환 예정이면 그냥 두라)

회수 개월이 '남은 대출 기간'보다 짧으면 이득, 길면 손해입니다. 금리 차가 작을수록 이 숫자는 급격히 길어집니다.

여유자금이 생겼다면 어디부터 갚을까

1. 비상금 확보가 1순위: 대출 상환 후 잔고가 0이면 다음 변수(실직·수리비)에 카드·현금서비스로 밀려납니다. 3개월치 생활비는 남기세요.
2. 신용대출·카드론: 연 5~15%의 고금리 부채는 수수료와 무관하게 즉시 상환이 최선입니다.
3. 자동차할부·저축은행: 중도상환수수료가 없는 경우가 많아 바로 줄일 수 있습니다.
4. 주담대: 최후순위. 연 4~5%에 서민금융 우대·세액공제(이자 납입액 공제)까지 감안하면 명목 금리보다 싼 부채입니다.

"빚은 무조건 빨리 갚는다"가 아닙니다. 금리가 높은 순서대로, 단 비상금은 지키면서가 정답입니다.

수수료 없이 줄이는 4가지

1. 모바일 갈아타기 서비스: 2024년부터 은행·보험 대출 대환 시 중도상환수수료 50~100% 한시 면제 사례가 있습니다. 진행 전 은행 공지를 확인하세요.
2. 상환 방법 변경: 원리금균등 → 원금균등 변경은 신규 대출이 아니라 수수료 대상이 아닌 경우가 많습니다.
3. 마이너스통장 상계: 한도성 대출은 여유자금을 넣어두면 이자만 줄고 수수료는 없습니다.
4. 일부상환 활용: 전액 상환이 아니어도 잔여원금에 비례해 수수료가 줄어듭니다. 3년 전이라면 '일부만' 갚고 나머지는 경과 후 처리하는 분할 전략도 가능합니다.

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