비과세 저축 비교 계산기
ISA, 연금저축, 일반 적금의 세후 수익을 비교합니다. 2026년 기준 세제 적용.
계산하기
ISA(연 2,000만원 한도), 연금저축(연 600만원 세액공제 한도)을 고려해 입력하세요.
연금저축 세액공제율 결정 (4,500만원 이하 16.5%, 초과 13.2%)
납입 원금 합계
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세전 총 수익: - | 세전 원리금: -
💳 일반 적금 (세후)
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이자소득세 15.4%
📦 ISA (세후)
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수익 200만원 비과세
🏦 연금저축 (세후)
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연금수령 시 3.3% 분리과세
💰 연금저축 세액공제
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공제율 16.5%
연금저축 (세액공제 반영)
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비과세 저축 유의사항
적용 기준: 2026년 세제 기준입니다.
- ISA(일반형): 연 납입한도 2,000만원, 수익 200만원까지 비과세, 초과분 9.5% 분리과세
- 연금저축: 연 1,800만원(IRP 포함)까지 납입, 연 600만원까지 세액공제 (소득 구간별 13.2~16.5%)
- 연금저축 수령세: 연금 수령 시 3.3~5.5% 분리과세 (연령별, 수령액별 차등)
- 일반 적금: 이자소득세 15.4% (지방소득세 포함) 원천징수
계산 공식
- 적금 원리금: FV = PMT × [((1 + r)^n - 1) / r] (월복리)
- 연금저축 세액공제: 연 납입액(600만원 한도) × 공제율(16.5% 또는 13.2%)
- 연금저축 세후: 원리금 - (이자 × 3.3%) + 세액공제 누계
계산의 한계
- ISA 서민형/농어민형은 반영되지 않았습니다.
- 연금저축 수령 시 연령별 세율 차이는 단순화했습니다.
- 금융소득종합과세 대상자는 ISA 과세 방식이 다를 수 있습니다.
본 계산 결과는 참고용이며, 실제 세금은 개인의 소득 상황과 금융 상품 조건에 따라 다릅니다.
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자주 묻는 질문
단기(5년 이내)는 ISA가 유리하고, 장기(10년 이상)는 연금저축이 유리한 경향이 있습니다. ISA는 수익 200만원 비과세 혜택이 있고, 연금저축은 세액공제 혜택이 커서 고소득자일수록 유리합니다. 두 상품을 함께 활용하는 것이 가장 좋습니다.
연금저축에 납입한 금액의 13.2~16.5%를 연말정산 시 환급받습니다. 총급여 5,500만원 이하(종합소득 4,500만원 이하)는 16.5%, 초과는 13.2%입니다. 연 최대 600만원까지 세액공제 대상입니다.
ISA는 의무가입기간(3년)이 지나면 중도 인출이 가능합니다. 다만 중도 인출 시 비과세 혜택이 제한될 수 있으니 가입 전 상품 설명을 꼼꼼히 확인하세요.